Pourquoi apprend-on encore si peu à gérer son argent à l’école ?

Gérer son premier salaire, comprendre un crédit immobilier, choisir un placement ou préparer sa retraite : autant de décisions auxquelles les Français sont confrontés au cours de leur vie. Pourtant, l’éducation financière occupe encore une place limitée à l’école. Un paradoxe, alors que les jeunes générations s’intéressent de plus en plus à l’argent et à l’investissement.

L’éducation financière, une compétence encore trop peu enseignée ?

À l’école, les élèves apprennent les pourcentages, les équations ou encore certains mécanismes économiques. Cependant, savent-ils construire un budget, mesurer le coût d’un crédit ou comprendre les effets de l’inflation ?

Ces connaissances sont pourtant essentielles dès l’entrée dans la vie active.

En France, les questions financières ont longtemps été abordées de manière dispersée, à travers les mathématiques, les sciences économiques et sociales ou d’autres disciplines, sans véritable parcours continu consacré à la gestion de l’argent.

L’apprentissage dépend donc encore largement de l’environnement familial. Certains jeunes découvrent très tôt le fonctionnement de l’épargne et des placements, tandis que d’autres doivent acquérir ces connaissances seuls.

Une situation qui peut accentuer les inégalités. Selon l’OCDE, les élèves issus de milieux favorisés obtiennent en moyenne de meilleurs résultats en culture financière que leurs camarades défavorisés.

La France commence néanmoins à combler ce manque. Depuis la rentrée 2026, le passeport EDUCFI est généralisé à l’ensemble des élèves de quatrième, afin de les sensibiliser au budget, au crédit, à l’épargne et aux arnaques financières.

D’autres pays renforcent également cet enseignement. Par exemple, en Italie, l’éducation financière a notamment été intégrée aux cours d’éducation civique en 2024.

Les Français épargnent beaucoup, sans toujours maîtriser les mécanismes financiers

Les ménages français figurent parmi ceux qui épargnent une part importante de leurs revenus en Europe.

Selon l’Insee, le taux d’épargne des ménages français atteignait 17,9 % en 2025, contre 14,4 % en moyenne entre 2011 et 2019.

Cependant, épargner ne signifie pas nécessairement bien comprendre les produits financiers.

D’après une enquête de la Banque de France, publiée en mars 2026, les Français obtiennent une note moyenne de 12,82 sur 20 en culture financière, contre 12,45 en 2023.

Ces connaissances peuvent pourtant avoir des conséquences très concrètes :

• Sur l’épargne : comprendre l’inflation permet de mesurer l’évolution du pouvoir d’achat de son argent.
• Sur le crédit : savoir comparer les taux, les frais et les assurances aide à évaluer le coût réel d’un emprunt.
• Sur les placements : connaître les risques, la fiscalité et les frais permet de mieux comparer les solutions disponibles.

Bien entendu, une meilleure éducation financière ne compense pas des revenus insuffisants ou des dépenses contraintes trop importantes. Elle peut néanmoins aider chacun à prendre des décisions adaptées à sa situation.

Les jeunes s’intéressent à l’argent, mais n’attendent plus l’école pour apprendre

Contrairement aux idées reçues, les nouvelles générations ne se désintéressent pas des questions financières.

Selon le baromètre 2025 de l’Autorité des marchés financiers (AMF), 48 % des moins de 35 ans déclarent s’intéresser aux placements en actions, contre 34 % de l’ensemble des Français.

Mais les façons d’apprendre ont profondément changé.

YouTube, podcasts, réseaux sociaux, médias spécialisés ou simulateurs en ligne : les jeunes disposent désormais de nombreux formats pour découvrir les mécanismes financiers, souvent en dehors du cadre scolaire.

L’intelligence artificielle fait également partie des nouvelles sources d’information financière. Selon l’AMF, 19 % des moins de 35 ans déclarent l’utiliser pour s’informer avant un placement. Elle constitue avant tout une source d’information complémentaire, plutôt qu’un substitut aux autres moyens de s’informer.

Cette démocratisation favorise une approche plus autonome de la gestion du patrimoine.

Elle permet aussi de remettre en question certains modèles traditionnels. Par exemple, devenir propriétaire de sa résidence principale n’est pas nécessairement la stratégie la plus avantageuse dans toutes les situations.

Entre les prix immobiliers, les frais d’acquisition, la taxe foncière, les intérêts d’emprunt et les dépenses d’entretien, rester locataire tout en investissant son épargne peut parfois constituer une alternative pertinente.

Tout dépend notamment de la ville, du loyer, de la durée d’occupation et des risques associés aux placements envisagés.

C’est précisément l’intérêt de l’éducation financière : apprendre à comparer différentes stratégies plutôt que de reproduire systématiquement les choix des générations précédentes.

Entre vulgarisation et promesses d’argent facile : comment bien s’informer ?

Si Internet facilite l’apprentissage, il expose également les jeunes à des informations de qualité très inégale.

Certains créateurs proposent des contenus pédagogiques de qualité, tandis que d’autres mettent en avant des promesses de gains rapides grâce au trading ou aux cryptomonnaies, parfois accompagnées de formations coûteuses. Pourtant, leurs revenus peuvent provenir davantage de la vente de formations, d’abonnements ou de partenariats commerciaux que de leurs propres performances d’investissement.

Les risques du trading spéculatif sont d’ailleurs bien documentés. Dans une étude de l’AMF, portant sur près de 15 000 particuliers entre 2009 et 2012, 89 % des clients avaient perdu de l’argent sur des produits spéculatifs, notamment le Forex et les CFD.

Un résultat qui ne concerne pas l’investissement boursier dans son ensemble, mais qui rappelle les dangers des promesses de gains rapides.

Où trouver des informations financières fiables ?

Face à la multiplication des contenus financiers sur Internet, comment reconnaître les sources d’information les plus fiables ? Plusieurs critères permettent d’évaluer la qualité des ressources consultées :

• Vérifier les sources : privilégier les données officielles de l’AMF, de la Banque de France ou de l’Insee, et s’assurer que les informations sont à jour.
• S’intéresser aux auteurs : examiner leurs qualifications, leur expertise et la qualité des références utilisées.
• Examiner les méthodes d’analyse : privilégier les contenus qui reposent sur des critères objectifs et transparents, notamment les frais, les risques, la fiscalité et les caractéristiques des produits financiers.

Pour approfondir ces connaissances, des médias spécialisés dans la vulgarisation, comme Gère ton Patrimoine ou encore La finance pour tous, proposent des guides pratiques, des analyses et des outils gratuits pour mieux comprendre l’épargne, l’investissement, la fiscalité et la transmission du patrimoine.

Apprendre à gérer son argent : un enjeu pour toute la société

L’éducation financière ne vise pas à transformer chaque élève en investisseur. Elle consiste avant tout à lui donner les moyens de comprendre les décisions patrimoniales auxquelles il sera confronté.

Une meilleure connaissance des mécanismes financiers pourrait favoriser une gestion plus efficace de l’épargne des adultes et une meilleure compréhension des grands débats économiques.

L’école ne peut évidemment pas résoudre, à elle seule, la pauvreté ou les difficultés d’accès au logement. Néanmoins, elle peut transmettre des connaissances indispensables, indépendamment de l’origine sociale et de l’environnement familial.

À l’heure où les jeunes apprennent de plus en plus à gérer leur argent sur Internet, leur donner les bases dès l’école est un véritable enjeu d’autonomie.